Ruhestand
Altersvorsorge: Wie viel Rente steht Ihnen im Alter zu?
Die Rentenformel ermöglicht eine Prognose Ihrer Altersvorsorge. Doch wie viel müssen Sie verdienen, um im Alter gut versorgt zu sein?
Berlin – Viel Einsatz für wenig Rente? Das ist durchaus möglich, da die zukünftige Rente hauptsächlich von der Gehaltsentwicklung abhängt. Wer also bereits jetzt abschätzen möchte, welches Einkommen er im Ruhestand erwarten kann, kann dies mit der Rentenformel selbst ermitteln.
Aktuell beträgt das jährliche Durchschnittseinkommen laut der Deutschen Rentenversicherung (DRV) 41.541 Euro. Auf Basis dieses Durchschnitts werden die sogenannten Rentenpunkte festgelegt. Wer also exakt 41.541 Euro im Jahr verdient, erhält am Jahresende 1,0 Rentenpunkte. Damit geht ermitteln Sie ihre spätere Rente.
Rente: So ermitteln Sie, welches Einkommen Sie im Ruhestand erwarten können
Doch wie viel muss man bei einer Wochenarbeitszeit von 37 Stunden verdienen, um auf ein Jahresbruttoeinkommen von 41.541 Euro und somit auf 1,0 Rentenpunkte zu kommen? Dieser Wert kann sich ständig ändern. Aktuell beträgt er 37,60 Euro.
Ein Beispiel: Wer in Westdeutschland 45 Jahre lang genau das aktuelle Durchschnittseinkommen für einen Rentenpunkt, also derzeit 41.541 Euro, verdient, hat am Ende genau 45 Rentenpunkte. Das bedeutet nach der Rentenformel also 45 Mal die aktuellen 37,60 Euro und ergibt somit eine monatliche Rente von 1692 Euro. Bei der endgültigen Berechnung müssen noch Zu- und Abschläge (Zugangsfaktor) sowie der Rentenart-Faktor - in der Regel also das Erreichen des Rentenalters - berücksichtigt werden. Hier die Formel zusammengefasst:
Rentenformel für die Altersrente:
Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x aktueller Rentenwert x Rentenartfaktor = Monatliche Rentenhöhe
In unserem Beispiel gehen wir davon aus, dass es weder Zu- noch Abschläge gibt und es sich bei der Rentenart um die Altersrente handelt. Durch die Berechnung mit dem Jahresgehalt lässt sich die Ermittlung auch auf den Stundenlohn herunterbrechen. Dazu zwei Beispiele, die zeigen, wie es geht:
1500 Rente im Monat
Um ungefähr 1500 Euro im Monat an Rente zu erhalten, muss man 45 Jahre lang mindestens 0,9 Rentenpunkte sammeln, wenn man davon ausgeht, dass dann keine Abschläge und eine normale Altersrente bezogen werden. Dann ergibt sich nämlich folgende Rechnung:
45 x 0,9 = 40,5
40,5 x 1,0 x 37,60 x 1,0 = 1522,80 Euro
0,9 Rentenpunkte erhält man, wenn man im Jahr einen Bruttoverdienst von ungefähr 40.000 Euro hat. Das ist ein monatliches Gehalt von 3333 Euro, was einem Stundenlohn von 19,15 Euro entspricht.
Rente von 1700 Euro
Eine Person hat in ihrem Berufsleben 40 Jahre gearbeitet, dabei alle paar Jahre etwas besser verdient. Das Einstiegsgehalt betrug soviel, dass sie 0,9 Rentenpunkte sammelte, dann schrittweise immer mehr, bis sie am Ende des Berufslebens konstant 1,3 Rentenpunkte pro Jahr eingesteckt hat. Zum Renteneintrittsalter sind dadurch 46,5 Rentenpunkte zusammengekommen.
46,5 x 1,0 x 37,60 x 1,0 = 1748,40 Euro
Diese Person hat im Durchschnitt über das gesamte Arbeitsleben 50.100 Euro pro Jahr verdient. Mal war es mehr, mal weniger. Das entspricht einem Monatsgehalt von 4175 Euro oder einem Stundenlohn von 24 Euro.
Rente: Obergrenze für die Rentenpunkte
Wer im Laufe seines Berufslebens mehr verdient, kann auch eine höhere Rente erwarten. Es gibt jedoch auch eine Obergrenze. Diese liegt im Westen bei 87.600 Euro pro Jahr und im Osten bei 85.200 Euro. Daher können auch Spitzenverdiener pro Jahr nie mehr als 2,1 Rentenpunkte im Westen und 2,05 Rentenpunkte im Osten erwerben.
Um herauszufinden, wie viel Rente man perspektivisch tatsächlich bekommen könnte, gibt es aber einen viel einfacheren Weg: Die Rentenversicherung schickt nämlich jährlich eine Renteninformation, in der der aktuelle Stand der persönlichen Altersvorsorge enthalten ist. Da wird auch darauf hingewiesen, wie viel Rente man bekommt, wenn man genauso wie jetzt weiterarbeitet und in die Rentenkasse einzahlt. Und es wird gelistet, welchen Betrag man garantiert schon erreicht hat, also der in jedem Fall im Ruhestand ausgezahlt wird.
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